Страхование гражданской ответственности собственника транспортного средства
| 16.02.2009, 02:00 | |
| Страхование гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств в Украине На сегодня одним из наиболее распространенных видов страхования гражданской, в частности гражданско-правовой, ответственности (далее – ГО) есть страхование ГО владельцев транспортных средств (далее – ТС). Его доля в странах с развитым страховым рынком – около 50-90% всех страховых взносов. Обусловлено это, прежде всего, ростом интенсивности дорожного движения, которое, в свою очередь, сопровождается количественным ростом дорожно-транспортных происшествий. Поэтому во многих странах этот вид страхования – обязательный и процент владельцев ТС, которые застраховали свою ГО, там приближается до 90-100%. Украина не является исключением, поскольку страхование ГО владельцев ТС здесь осуществляется в обязательной форме еще с 28 сентября 1996 г. Однако пока свою ГО перед третьими лицами в Украине ежегодно страхует в среднем 10% владельцев автотранспорта. Подобную ситуацию отнюдь нельзя признать удовлетворительной, учитывая то, что по статистике на дорогах Украины ежегодно происходит в среднем 120-150 тысяч дорожно-транспортных происшествий, в результате которых гибнут почти 5 тысяч и получают травмы 30-35 тысяч лиц. Кроме этого, ДТП причиняют огромные убытки. К сожалению, в нашей стране пока нет официальной статистики относительно имущественных убытков. Это и не удивительно, ведь в большинстве случаев водители стараются решить собственные проблемы самостоятельно. Однако, по оценкам экспертов страховых компаний, работников ГАИ и других организаций, ежегодные убытки лишь от повреждения ТС превышают 2 млрд грн. При этом в каждом третьем случае у водителя нет возможности возместить убытки потерпевшим лицам. Договор страхования и его цель Вопреки названию, обязательное страхование ГО владельцев ТС оформляется договором страхования, который имеет двойную цель: - обеспечить пострадавшим (физическим или юридическим лицам) возмещение убытков, причиненных собственниками ТС во время их эксплуатации; - защитить имущественные интересы специфической группы страхователей - владельцев механизированных средств транспорта. Итак, страхование ГО владельцев ТС - своего рода гарантия сохранения имущественных благ этих владельцев в случае возникновения обязанности возместить вред третьим лицам. С целью обеспечения указанных интересов, Верховная Рада Украины 1 июля 2004 г. сделала очередную попытку обеспечить обязательность осуществления в Украине страхование ГО владельцев ТС. Тогда были внесены изменения и в некоторые другие нормативные акты, прежде всего, Кодекс Украины об административных правонарушениях. Теперь согласно абз. 1 ч. 3 ст. 126 КУпАП управление ТС водителями, которые не имеют при себе или не предъявили или не передали для проверки страховой полис о заключении договора обязательного страхования ГО владельцев наземных ТС, тянет за собой наложение штрафа от 0,5 до одного необлагаемого минимума доходов граждан. Участники страхового правоотношения Субъектами обязательного страхования ГО являются страхователи, страховые компании, лица, ГО которых застрахована, Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (далее – МТСБУ) и потерпевшие лица. Страхователем может выступать дееспособное (физическое или юридическое) лицо (резидент или нерезидент), которое фактически эксплуатирует ТС на любом законном основании (на правах собственности, праве хозяйственного ведения, оперативного управления, по договору аренды, доверенностью и т.п.). В свою очередь, страховщиками могут выступать лишь юридические лица, созданные в форме акционерного, полного, коммандитного общества или общества с дополнительной ответственностью, которые в установленном порядке получили лицензию на право проведения страхования ГО владельцев ТС. После получения лицензии страховщик должен обязательно вступить в состав МТСБУ. МТСБУ - это юридическое лицо, которое создано согласно действующему законодательству, является неприбыльной организацией, и действует на основе своего устава, согласованного с Государственной комиссией регулирования рынков финансовых услуг Украины. Первоочередной целью создания МТСБУ было обеспечение платежеспособности страховщиков, которые получили право осуществлять обязательное страхование ответственности владельцев ТС и способности их выполнять собственные обязательства перед страхователями. Участником страхового правоотношения есть также потерпевшее третье лицо (чаще используется термин “вигодонабувач”). Вопреки тому, что договор страхования ГО заключается со страхователем с целью защиты собственно его имущественных интересов, страховое возмещение выплачивается именно потерпевшему лицу. Страховые суммы и лимиты ответственности Особое значение во время заключения договора страхования ГО имеет определение страховой суммы. В связи с тем, что заведомо невозможно предусмотреть размер вреда, который нанесет страхователь третьим лицам, а итак, установить четкий размер страховой суммы, в страховое дело были введены понятия “лимит ответственности страховщика”. Это понятие означает, что убытки пострадавших лиц покрываются страховщиком лишь в пределах указанного в договоре страхования лимита. Если же убытки пострадавших лиц превышают этот лимит, то они возмещаются непосредственно страхователем за счет его собственных средств. В Украине в законодательном порядке определены минимально допустимые лимиты ответственности страховщика, которые делятся на два вида: - обязательный лимит ответственности за вред, причиненный вследствие ДТП жизни и здоровью пострадавших лиц, составляет 51000 грн на одного пострадавшего; - обязательный лимит ответственности за вред, причиненный имуществу пострадавших, составляет 25 500 грн на одного пострадавшего. За подобную страховую защиту страхователи должны платить страховым компаниям соответствующие страховые взносы. Размеры индивидуальных страховых платежей (взносов, премий) устанавливаются страховщиками самостоятельно путем произведения базового платежа и соответствующих корригирующих коэффициентов. В частности, такими корригирующими коэффициентами выступают: стаж водителя, территория, на которой эксплуатируется ТС, рабочий объем двигателя ТС, а также тип договора. Относительно типов договора страхования ГО владельцев ТС следует отметить, что такие договоры могут заключаться на условиях страхования ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие: - эксплуатации ТС, определенного в договоре страхования, любым лицом, которое эксплуатирует его на законных основаниях (договор I типа); - эксплуатации любого ТС или одного из ТС, указанных в договоре, лицом, указанным в договоре страхования (договор II типа); - эксплуатации ТС, определенного в договоре страхования, лицом, указанным в договоре страхования, или одним из лиц, указанных в договоре (договор III типа). Кроме этого, на размер страховых взносов существенно влияет коэффициент бонус-малус. Бонус-малус - это система повышения или снижения базовой ставки страхового тарифа, с помощью которой страховщик корректирует страховую премию в зависимости от того, были ли страховые случаи относительно объекта страхования в определенном промежутке времени. Другими словами, страхователю, который в течение продолжительного срока заключал договоры страхования ответственности и при этом не создавал ДТП и, как следствие, не причинял вреда третьим лицам, размер страхового взноса может быть уменьшен почти вдвое. И наоборот, к “менее дисциплинированным” водителям страховые компании применяют такой коэффициент, который приводит к существенному увеличению размера страховых взносов, стимулируя их таким образом к безаварийной эксплуатации ТС. В договоре страхования ГО владельцев ТС обязательно устанавливается такое условие, как франшиза. Франшиза - это доля собственного участия страхователя в возмещении убытков потерпевшим лицам. За законодательством размер франшизи во время возмещения вреда, причиненной имуществу пострадавших, не может превышать 2% от лимита ответственности страховщика. Таким образом, когда страховая компания проводит выплаты потерпевшим лицам, сумма этой выплаты всегда уменьшается на сумму франшизи. В свою очередь, в случае возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью пострадавших, франшиза не применяется. Когда случается страховой случай ... Наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования, предопределяет возникновение у страхователя целого ряда обязанностей: выполнять требования Правил дорожного движения и принять все меры для предотвращения увеличения убытков; предоставлять потерпевшим лицам необходимую информацию для установления страхователя и страховщика; сообщить страховщику на протяжении трех рабочих дней о наступлении страхового случая, подать ему письменное объяснение об обстоятельствах ДТП, страховой полис и предъявить в случае необходимости ТС для осмотра и экспертизы. В случае выполнения указанных условий и представлении всех необходимых документов страховщик на протяжении одного месяца соответственно лимитам ответственности страховщика возмещает в установленном этим Законом порядке оцененный вред, который был причинен в результате дорожно-транспортного происшествия жизни, здоровью, имуществу третьего лица. Потерпевшим лицам возмещается также моральный ущерб, однако страховщик возмещает не больше 5% лимита за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших (т.е. 5% от 51 000 грн). Разницу между суммой возмещения, определенной судом, и суммой, которая должна быть возмещена страховщиком, платит лицо, которое признано виновным в совершении дорожно-транспортного происшествия. В отдельных случаях после проведения выплаты страхового возмещения страховщик имеет право подать в суд на страхователя или водителя обеспеченного ТС, который послужил причиной дорожно-транспортного происшествия, регрессный иск, а именно: а) если он управлял ТС в состоянии опьянения; б) если он руководил ТС без права на управление ТС соответствующей категории; в) если он после дорожно-транспортного происшествия самовольно оставил место приключения; г) если без уважительных на то причин он не сообщил страховщику о наступлении страхового случая в установленные сроки и т.п. Как видим, страхование ГО владельцев ТС - это надежный механизм быстрого и большей частью полного возмещения убытков, причиненных страхователем третьим лицам. Но что делать в тех случаях, когда вред было причинено неизвестным ТС, или убыток был причинен лицом, которое не заключило договор страхования ГО? Именно для урегулирования таких ситуаций и возмещения вреда потерпевшим лицам в Украине было созданное МТСБУ. МТСБУ за счет средств фонда защиты пострадавших возмещает вред на условиях, определенных законодательством, в случае его причинения: а) ТС, владелец которого не застраховал свою ГО; б) неустановленным ТС, кроме вреда, который причинен имуществу и окружающей природной среде; в) ТС, которое вышло из управления владельца не по его вине, а в результате противоправных действий другого лица; г) в случае недостаточности средств и имущества страховщика-участника МТСБУ, что признанный банкротом или ликвидирован, для выполнения его обязательств по договору обязательного страхования ГО; ґ) в случае предоставления страхователем или лицом, ответственность которого застрахована, своего ТС работникам милиции и медицинским работникам учреждений здравоохранения за действующим законодательством и т.п. Возмещение вреда проводится Бюро и тогда, когда страховой случай был вызван ТС, владелец которого застраховал ГО в государстве, с уполномоченной организацией по страхованию ГО владельцев ТС с которой МТСБУ заключило соглашение о взаимном урегулировании вопросов относительно возмещения вреда (соответственно международной системе страхования “Зеленая карта”). Итак, изложенное дает возможность утверждать, что страхование ГО владельцев ТС - перспективный вид страхования, который имеет достаточное основание для развития в Украине. Никифорак Владимир | |
|
| |
| Просмотров: 3523 | Загрузок: 0 | Комментарии: 4 | | |